1-700-700-655 חודש מתנה

איזה ביטוחים צריכים עצמאיים?

מאת: יורם שיפר

השנה האחרונה הייתה ללא ספק שנה מאתגרת מאוד לכל העצמאים, בעיקר לפרילנסרים ולעצמאים קטנים כמו עוסק פטור או עוסק מורשה. באופן כללי כל עצמאי חייב לדאוג לביטוחים שונים כדי להגן על עצמו ולמזער סיכונים. החל משנת 2017 העצמאים בישראל חייבים להפריש כספים ולהפקיד באופן עצמאי סכומי כסף לחיסכון הפנסיוני, ההפקדות העצמאיות לביטוח הפנסיוני מקנות הטבות מס שכדאי לעצמאי לנצל לפני תום שנת המס.

 

ביטוח פנסיוני לעצמאים

כאמור, החוק בישראל מחייב את כל העצמאים להפקיד כספים בביטוח פנסיוני. המדינה מעוניינת לשפר את מצבם הכלכלי של העצמאים, בעיקר העצמאים הקטנים, שנמנעו במשך שנים להפריש כספים לקרנות פנסיה, לקופות גמל ולתוכניות אחרות לחיסכון פנסיוני. כיום, העצמאי חייב להפקיד כסף בביטוח פנסיוני באופן עצמאי, מאחר ואין לו מעסיק המחויב לעשות זאת. עצמאי שעד תום שנת המס אינו מפריש ומפקיד כספים בביטוח פנסיוני צפוי לקבל קנס.

המדינה מעודדת פרילנסרים ועצמאים להפקיד כספים בביטוח פנסיוני באמצעות שורת תמריצים והטבות מס. עצמאי שמפקיד כסף בפוליסה לחיסכון פנסיוני נהנה מהטבת מס משני סוגים – זיכוי בגין פרמיות שהוא שילם וניכוי מס בגין פרמיות, בהתאם לגובה ההפקדות והסכומים שנקבעו על ידי רשות המיסים.

ראוי לציין כי עצמאי שמפקיד לקופת גמל יכול לבחור קופה הכוללת רכיב חיסכון לפנסיה כדי לקבל קצבה חודשית לאחר הפרישה מעבודה, ורכיב של חיסכון למצב אבטלה. נכון להיום אין זכאות לדמי אבטלה עבור עצמאים. כמו כן, אפשר לשלב בתוכנית החיסכון הפנסיוני גם ביטוח חיים למקרי נכות ואובדן כושר עבודה, יש גם אפשרות לשלב ביטוח חיים למקרי מוות (ריסק).

אגב, עצמאי יכול לרכוש ביטוח מנהלים הכולל ביטוח חיים פנסיוני, הפוליסה מעניקה שקט נפשי ומבטיחה שמירה על רמת חיים נאותה גם לאחר הפרישה מהעבודה.

 

 

פוליסה אובדן כושר עבודה

אחד הביטוחים החשובים והמומלצים ביותר לכל העצמאים, במיוחד לפרילנסרים ובעלי עסקים קטנים ובינוניים, הוא ביטוח אובדן כושר עבודה. הפוליסה מכסה אירועים שונים ומקנה ביטחון והגנה לעצמאי שמאבד את יכולתו להשתכר מתחום עיסוקו כתוצאה ממחלה או תאונה. כך לדוגמה, אדריכל שנפגע במחלה או בתאונה ואיבד את מאור עיניו יקבל קצבה חודשית לכל ימי חייו.

יש לציין כי ניתן לשלב ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת הביטוח הפנסיוני. מומלץ לכל עצמאי לרכוש פוליסת אובדן כושר עבודה המבטיחה לו הכנסה שוטפת בגין האירוע שמונע ממנו לעבוד באופן קבוע או לתקופה מסוימת.

 

ביטוח תאונות אישיות

ביטוח פופולרי בקרב העצמאים שנועד לפצות את העצמאי בסכום חד פעמי או באמצעות קצבה בגין פציעות או מקרה מוות עקב תאונה. הפוליסה מכסה תאונות שונות המוגדרות בחוזה הביטוח, ובמקרה מוות של המבוטח חברת הביטוח תפצה את המוטבים של המבוטח בסכום הנקוב בפוליסה. במקרה של נכות תמידית וצמיתה המבוטח יקבל סכום חד פעמי או קצבה, יש אפשרות להרחיב את הפוליסה ולכלול כיסויים נוספים כמו שברים וכוויות עקב תאונה, פיצוי בגין אשפוז יום, פיצוי בגין מצב סיעודי ועוד.

 

ביטוח אחריות מקצועית

פוליסת ביטוח אחריות מקצועית מיועדת בעיקר לבעלי מקצועות חופשיים כמו רופאים, עורכי דין, רואי חשבון, אדריכלים ומהנדסים. הפוליסה מכסה תביעות נזיקין נגד העצמאי עקב נזקים שנגרמו לצד שלישי בגלל טעות או רשלנות מקצועית. זו פוליסה חשובה מאוד לבעלי מקצועות חופשיים ומומלץ שלא לוותר עליה.בנוסף, יש ביטוחים ייעודיים המיועדים לעצמאים, גם לבעלי עסקים קטנים ופרילנסרים. בין הביטוחים המומלצים לעצמאים ניתן למצוא ביטוח רכב, ביטוח מבנה ותכולה לעסק, ביטוח מטענים וסחורות, ביטוח סיכוני סייבר, ביטוח עבודות קבלניות, ביטוח דירקטורים ונושאי משרה, ביטוח אש, ביטוח אחריות מעבידים ועוד.

נכתב ע"י:

יורם שיפר –  רו"ח, מבעלי משרד רו"ח זיו, שיפר ושות',
יזם אינטרנט בלתי נלאה, מפתח המערכת UCAN2
ועוד כמה וכמה מערכות אחרות שנועדו לעזור לבעלי עסקים לעוף אל עבר הזריחה.
הוא גם מנגן על חצוצרה, מופיע עם תזמורת כלי הנשיפה כלים שלובים ובסך הכל ממש שמח בחלקו.

לקבלת הסבר ופרטים מיועץ מקצועי